Le saut de l'éléphant : ce que la révolution numérique en Inde signifie pour Oikocredit et ses partenaires
La stratégie indienne en trois volets visant à développer l'inclusion financière et sociale permet aux institutions de microfinance de servir les clients plus rapidement, avec moins de risques. C'est la transformation numérique en action, explique Ulrike Haug.
Une révolution numérique est en cours en Inde et elle change la façon dont Oikocredit et ses partenaires servent les communautés à faibles revenus. Un groupe de 15 bénévoles et employés des associations de soutien d'Oikocredit a pu constater ce changement lors d'un voyage d'étude d'une semaine en décembre 2023.
Les voyages d'étude permettent aux participants d'avoir une expérience directe de la façon dont les financements d'Oikocredit font la différence dans la vie des personnes à faibles revenus. À leur retour, les participants partagent leurs connaissances avec les autres membres de leur association de soutien et utilisent leur expérience pour promouvoir le travail d'Oikocredit.
Ulrike Haug, responsable de l'apprentissage et du plaidoyer au niveau mondial chez Oikocredit International, a accompagné le groupe. Dans ce blog, elle nous fait part de ce qu'elle a trouvé de plus mémorable : La vitesse et l'ampleur avec lesquelles l'Inde embrasse un avenir numérique.
L'argent liquide n'a plus de sens
C'est le deuxième jour de notre visite à Bengaluru (anciennement Bangalore) et nos collègues de l'association de soutien viennent de terminer un entretien avec Hardika Shah. Elle est PDG et fondatrice de Kinara Capital, partenaire d'Oikocredit, une institution financière qui propose des prêts aux petites et moyennes entreprises.
Avant de partir rendre visite à plusieurs clients de Kinara, nous voulons goûter les noix de coco fraîches vendues sur un petit chariot juste à l'extérieur du bureau. Comme nous l'avons appris ces derniers jours, il est inutile d'essayer de payer le vendeur en espèces. La plupart des paiements s'effectuent désormais par voie numérique. Un employé de Kinara scanne un code QR sur son téléphone, saisit le montant et le confirme d'un clic. Une confirmation audio indique au vendeur que la transaction a été effectuée avec succès.
Les codes QR sont omniprésents en Inde. Chaque vendeur de rue, chaque magasin ou petite entreprise en possède un. Nous voyons également un code QR dans le bureau de notre prochain interlocuteur, le client final de Kinara, Rukmini R. Elle dirige une petite entreprise qui produit des assiettes en papier qu'elle vend à différents distributeurs. Ceux-ci la paient numériquement sur place en scannant un code QR et le montant est instantanément transféré sur son compte bancaire.
Regardez cette vidéo pour en savoir plus sur Rukmini.
J'ai l'impression que mes précédentes visites en Inde, dont la dernière remonte à cinq ans seulement, étaient des visites dans un autre pays. L'économie indienne a été qualifiée d'"éléphant lent", mais cet éléphant sait certainement jouer à saute-mouton.
La révolution numérique en Inde ne modifie pas seulement la façon dont les gens paient et effectuent leurs opérations bancaires, mais aussi la façon dont ils accèdent aux services publics ou les reçoivent, ainsi que la façon dont ils font des affaires.
Cette transformation a un impact profond sur les partenaires d'Oikocredit. Ils sont en mesure de servir leurs clients plus rapidement et avec de meilleures informations qui réduisent leurs risques.
Téléphones mobiles, cartes d'identité numériques et comptes bancaires pour presque tout le monde
Le pays tout entier semble être passé au numérique : 1,2 milliard d'habitants sur les 1,4 milliard que compte le pays disposent désormais d'un téléphone portable à prix abordable et d'un accès à l'internet à bas prix. Bien que cela ne signifie pas nécessairement que tous les propriétaires de téléphones en profitent de la même manière, l'alphabétisation (numérique) reste un problème. Par exemple, un tiers des femmes possédant un téléphone portable ne sont pas en mesure de lire les messages textes.
Les paiements s'effectuent en grande partie par téléphone mobile, en utilisant l'interface de paiement unifiée (UPI). Lancée en 2016, cette interface de paiement instantané permet d'effectuer des transferts entre comptes bancaires en temps réel et sans frais.
Il y a dix ans, près de la moitié de la population n'avait pas accès aux services bancaires formels, souvent parce qu'elle n'avait pas les moyens d'effectuer le dépôt minimum autrefois requis pour ouvrir un compte bancaire. En 2014, le gouvernement indien a lancé le programme de comptes bancaires Jan Dhan, qui a depuis permis à plus d'un demi-milliard de personnes d'ouvrir gratuitement un compte bancaire à solde nul.
Le fait d'avoir un compte bancaire permet également aux personnes à faibles revenus de recevoir des subventions gouvernementales sur leur compte. Auparavant, ces paiements étaient effectués en espèces et on nous dit qu'une partie de l'argent disparaissait souvent avant d'atteindre le bénéficiaire.
Le troisième élément de la révolution numérique indienne est Aadhaar, un système d'identification unique basé sur des données biométriques et des photographies. Avant son introduction en 2009, on estime qu'un Indien sur deux ne possédait pas de carte d'identité reconnue au niveau national. Depuis, près de 1,4 milliard de cartes d'identité Aadhaar ont été distribuées. Ces cartes peuvent également être reliées à un smartphone, créant ainsi une identité numérique. Avec une identité Aadhaar, l'ouverture d'un compte bancaire ou l'accès à des services numériques sont devenus beaucoup plus faciles et rapides.
La trinité JAM - Jan Dhan, Aadhaar, Mobile - a considérablement accéléré le rythme de l'inclusion financière numérique en Inde", déclare Anil Gupta du cabinet de conseil Microsave. Lors d'une séance d'introduction au début du voyage d'étude, il nous a expliqué le concept de "l’India Stack". Celle-ci comprend plusieurs couches de composants d'infrastructure numérique. Différentes agences gouvernementales fournissent des interfaces de programmation d'applications (API) dont le code source est ouvert. Celles-ci peuvent être utilisées pour développer des solutions logicielles permettant d'accéder aux identifiants et à d'autres données. L'objectif : favoriser les services sans espèces, sans papier et sans présence afin de promouvoir l'inclusion financière et sociale.
Rukmini R produit des assiettes en papier, dont certaines fabriquées à partir de matériaux recyclés, grâce à des prêts de Kinara Capital, partenaire d'Oikocredit.
Un changement de cap pour l'inclusion financière et pour nos partenaires
Hardika Shah explique comment l'India Stack a changé la façon de travailler de Kinara Capital : "Aujourd'hui, le processus de demande de prêt est entièrement numérisé et ne prend que 24 heures. Avant l'India Stack, plusieurs personnes étaient impliquées dans différentes étapes manuelles et vérifications croisées. Il nous fallait 10 jours pour traiter une demande de prêt".
Les clients potentiels autorisent désormais Kinara à accéder à leurs données numériques, ce qui automatise et accélère les vérifications d'identité et de solvabilité. Grâce aux autorisations de consultation des déclarations fiscales, Kinara peut mieux prévoir les revenus d'une entreprise et comprendre sa capacité à contracter des prêts.
"Ce sur quoi nous n'avons pas fait de compromis, c'est la visite sur le terrain", explique Hardika. "Nos agents de crédit rendent visite à chaque client potentiel afin d'avoir une conversation approfondie et de vérifier des données telles que le flux de trésorerie et leur activité par rapport à nos listes d'exclusion. Ensuite, nous cliquons sur "soumettre" et les modèles de décision s'exécutent pour calculer les risques. Si ceux-ci sont acceptables, la décision de prêt est prise et la proposition est envoyée au client."
Il suffit d'un smartphone
La façon dont les développements numériques ont modifié le travail des partenaires d'Oikocredit dans le domaine de la microfinance est également évidente le lendemain lorsque nous visitons Initiatives for Development Foundation Financial Services (IDFFS). Cette institution de microfinance propose des prêts et des produits d'assurance aux femmes, principalement par le biais de groupes. Nous rencontrons l'un de ces groupes dans la zone rurale de Tumkur, à quelques heures de route au nord de Bengaluru.
Bhagyas, responsable de terrain, nous explique comment la technologie l'aide à gérer les relations avec ses 430 clientes, qui sont organisées en groupes dans 10 villages différents. Elle se rend dans chaque groupe une fois par mois pour collecter les remboursements de prêts. Grâce à l'application de l'entreprise, elle peut accéder au dossier de chaque femme et enregistrer les remboursements de la journée. Les femmes reçoivent ensuite un reçu imprimé.
La petite imprimante est également équipée d'un scanner d'empreintes digitales qui est utilisé lors de l'enregistrement des nouveaux clients, ce qui rend la vérification de l'identité via le système Aadhaar rapide et facile. Il est impressionnant de voir comment la technologie est utilisée pour l'enregistrement des clients, la création de leur dossier numérique et la gestion des remboursements, le tout à partir du smartphone de l'agent de terrain.
Comme l'explique V.N. Salimath, fondateur de l'IDFFS, "le système India Stack nous a beaucoup aidés. Auparavant, il nous fallait 15 à 20 jours pour les vérifications et le processus de demande ; aujourd'hui, il n'en faut plus que six. Les femmes reçoivent l'argent deux jours après l'approbation de notre agence. Je pense que d'ici quelques années, la plupart de nos clients rembourseront leurs prêts par voie numérique."
La révolution numérique en Inde : Qui en profite ?
Au cours de la semaine, nous avons appris comment les solutions numériques permettent à nos partenaires de fournir des services meilleurs et plus rapides à leurs clients. Selon le consultant Anil Gupta, le gouvernement en profite également, même s'il a dû investir beaucoup dans les initiatives et fournir gratuitement de nombreux services numériques.
"En formalisant l'économie informelle, les recettes fiscales du gouvernement augmenteront. En outre, les coûts associés à une économie basée sur l'argent liquide, tels que l'impression de billets de roupie, diminueront également", explique-t-il. Comme nous l'avons appris, le versement des allocations gouvernementales directement sur les comptes bancaires réduit également les coûts.
Nous comprenons qu'il existe des limites légales à l'utilisation des identifiants numériques et que les personnes doivent consentir à ce que les entreprises accèdent à leurs données. Néanmoins, notre groupe s'interroge sur les risques liés à la collecte de grandes quantités de données par les agences gouvernementales et les entreprises.
Nous soulevons cette question le dernier jour du voyage d'étude, lorsque nous rencontrons à nouveau des collègues qui ont rendu visite à d'autres partenaires à Pune et à Hyderabad.
Mohua Mukherjee, président de la filiale indienne d'Oikocredit, Maanaveeya, explique le contexte : "Si vous interrogez les gens, ils vous diront probablement qu'ils ne se soucient pas des questions de confidentialité des données. Pour eux, les avantages l'emportent largement sur les risques".
Pour ma part, je suis curieuse de voir comment le paysage numérique va se développer et continuer à transformer l'Inde - et comment d'autres pays peuvent en tirer des enseignements. J'espère pouvoir visiter à nouveau ce pays fascinant pour voir les changements à venir.
Sources/lecture complémentaire :
Conversations avec le personnel et les partenaires d'Oikocredit en Inde
- The India Stack: opening the digital marketplace to the masses (ft.com)
- Jan Dhan Yojana revolutionised financial inclusion in India: The Hindu
- Indien: Land im Aufbruch - brand eins online
- India is a ‘slow trundling elephant’ but a viable alternative to China: (cnbc.com)
- The India Stack is Revolutionizing Access to Finance - IMF F&D
